爱游戏体育信贷业务 信贷基础概念信贷业务的专业性非常强，而且因为金融的属性，对产品经理的技能掌握、业务熟练度要求比较高。这篇文章，作者分享了信贷业务的一些基础概念和知识，希望可以帮到大家。

　　贷款：银行提供资金、到期收回本息，银行是贷款人，客户是借款人。贷款，其要义在于“给予资金支持”。

　　表外信贷：有些信贷业务银行并不提供资金，只提供信用支持。这些业务到期以后，一旦客户违约，银行就要承担付款义务，其风险和贷款一样，因不占用银行资金ayx爱游戏体育官方网站、不进银行资产负债表

　　。银行一边借入存款人的钱，一边贷放出去，前者存款人承担银行的信用风险，后者银行承担借款人的信用风险。

　　授信：一旦银行愿意承担信用风险，银行就对交易对手给予了信任，也就是给予授信。对银行而言是授信，对交易对手则是受信。

　　用信：授信只是说银行愿意承担信用风险，而通过各种交易（如贷款、担保、承诺）实际承担了信用风险

　　传统的银行业务有四种：贷款、票据、信用证、保函，其余大多都是在这四种业务基础上的创新，如贸易融资、供应链融资、同业信贷业务等

　　例如汽车厂商主动签发一张商业汇票给配件商，配件商拿到商业承兑汇票以后，转让给上游钢贸商，到期了钢贸商通过其开户银行办理托收，票据最终流转到签发人汽车厂商的开户行。对于汽车厂商来说，签发商业承兑汇票只需要付票据的工本费，没有任何其他费用ayx爱游戏体育官方网站，相当于“打白条”占用交易对手资金，所以具有融资功能。配件商，以及随后的钢贸商，承担了汽车厂的信用风险。银行在企业签票、托收过程中扮演的角色就是中介，既不占用资金也不承担信用风险，收益也就是工本费、托收手续费。配件商拿到商业承兑汇票以后ayx爱游戏体育官方网站，向上游继续转让，如果钢贸商不接受怎么办？这时候配件商可以考虑到银行贴现。承兑人和付款人是汽车厂商，贴现行承担的是汽车厂商的信用风险，需要主动给汽车厂商授信。

　　全称是商业汇票银行承兑业务。如果要签发银票，借助银行信用，银行承担了出票人（承兑申请人）的信用风险，那么出票人就要给银行支付对价，在目前的定价条件下，这种对价往往体现为缴纳一定比例的保证金存款，所以银票是拉存款的好工具。

　　票据融资和贸易融资可以理解为传统流动资金贷款的改进产品，限定了贷款的用途（一笔交易），强调交易背景、场景，进而控制风险。

　　票据包括本票、支票、汇票，都是结算工具。商业汇票还有承兑人，承兑人是银行的就是银行承兑汇票（简称“银票”）属于银行信用；承兑人是工商企业的就是商业承兑汇票（简称“商票”）属于商业信用。

　　所谓托收就是把单据传递给开证行，协助收款的过程。托收银行不承担信用风险。托收银行由于手里有了货权单据，事实上可以提前向卖方付款，也就是办理卖方押汇、信用证议付等业务。开证银行开立信用证，承担了买家的信用风险。即期信用证下，开证银行向托收银行付款的时候，手里有货权单据，这时候买家要获取货物就必须补足信用证款项，如果买家想先拿到货物销售后再补足款项，则要办理买方押汇。如果货物已经到了，而单据尚未到达开证行，买家想要提货，就要办理提货担保。

　　银行承担的是应收账款债务人（买方）的信用风险。应收账款质押贷款是卖方信用，而保理是买方信用。

　　在一定期限内凭信用证规定的单据支付款项的书面承诺。签发信用证或银行承兑汇票，银行都要承担申请人的信用风险，但信用证占用的监管资本要低。要回归信用证的本源，信用证的目的是为了解决买卖双方不信任的问题

　　从微观上，一笔信贷资金的运动就是“二重支付、二重归流”。信贷资金首先由银行支付给借款人，这是第一重支付；由借款人转化为经营资金，用于购买原料和支付生产费用，投入生产，这是第二重支付。经过生产过程，完成销售以后，资金又流回到借款人手中，这是第一重归流；使用者将贷款本金和利息归还给银行，这是第二重归流。